Lors de la mise en place de votre plateforme, le choix de la bonne solution pour faciliter les transactions est probablement la décision la plus importante. Les clients se posent la question suivante : quelle est la meilleure façon de faciliter les transactions entre les parties ? Il n’est pas facile de répondre à cette question simple.
Cet article est le fruit de dix années d’expérience dans le domaine de la fintech. L’équipe de WLCF a entrepris des intégrations API avec des fournisseurs de monnaie électronique (MangoPay, LemonWay) et a mis en œuvre des solutions de fonds clients conformes à CASS pour des plateformes ayant l’autorisation réglementaire de gérer l’argent des clients.
Il existe globalement cinq types de solutions, chacune présentant des avantages et des inconvénients. Le choix de la solution la plus adaptée à votre entreprise dépend de votre situation, de vos besoins et de votre vision.
N’oubliez pas que si vous êtes soumis à une réglementation, un fournisseur tiers de services de facilitation de transactions est un « fournisseur d’externalisation des activités ». Cela signifie que l’entreprise doit prouver qu’elle a suivi un processus de passation de marchés, en utilisant une matrice de décision pour déterminer ce qui convient le mieux à l’entreprise. Le fournisseur doit également faire l’objet d’un examen une fois par an. Par ailleurs, si vous choisissez de gérer l’argent de vos clients (en utilisant un compte bancaire séparé), il s’agit d’une autorisation réglementaire distincte qui nécessite un audit annuel réalisé par un auditeur tiers indépendant, tel que Sagars. Les considérations réglementaires varient donc considérablement.
Si vous avez l’intention d’utiliser les comptes de type Innovative Finance ISA, sachez que HMRC ne travaillera qu’avec des sociétés réglementées qui gèrent directement l’argent des clients, c’est-à-dire qu’il est impossible d’avoir recours à un fournisseur de monnaie électronique.
Les considérations commerciales varient également de manière importante : les fournisseurs de monnaie électronique proposent des prix échelonnés en fonction du volume. Ainsi, le démarrage peut sembler coûteux. Les gens ne sont pas conscients du coût réel de la facilitation des transactions, car les banques « absorbent » ce coût, le cachant au consommateur. Il y a également un coût de mise en place initiale à prendre en compte.
Leadership technique/avantage concurrentiel. Votre plateforme est-elle conçue pour être un leader du secteur ? Utiliserez-vous l’innovation technique pour créer un avantage concurrentiel ? Cette position peut vous donner un avantage de pionnier et un argument de vente unique, mais elle s’accompagne de risques et de coûts particuliers. Parfois, l’option la plus simple et la moins chère est la meilleure. Il est en effet préférable de ne pas sur-concevoir une solution, à moins qu’il n’y ait une bonne raison de le faire.
| Solution | Avantages | Inconvénients | Adéquation | Principaux risques | Réglementation | Coût de mise en place/d’exploitation | Éligibilité IFISA | Complexité |
| Entiercement Par exemple : trustshare.co | Simple, bon marché | Il ne s’agit pas d’un portefeuille électronique, de sorte que les fonds crédités ne peuvent pas être utilisés à d’autres fins que la transaction prévue. | Capitaux propres | Litiges, réaffirmations, options limitées en matière de gestion des exceptions, inexpérience des fournisseurs | MOP, AML | Faible/Faible | Non éligible | Faible |
| Solution de portefeuille électronique Par exemple : Fournisseurs de monnaie électronique/banques avec de bonnes API comme lhv.co.uk | Peut détenir et gérer un solde au nom des clients | Coûts de transaction | Tout | Fournisseur tiers | MOP, AML | Moyen/élevé | Non éligible | Moyen |
| Fonds de clients conformes à la norme CASS | Peut détenir et gérer un solde au nom des clients | L’équipe chargée de la conformité doit comprendre les normes CASS, audit externe nécessaire | Tout | Fraude interne | CASS, AML | Moyen/Moyen | Éligible | Moyen |
| Banque ouverte | Appeler des transactions directes entre les parties | Exécution uniquement, il n’est donc pas facile de « détenir ou de contrôler » un solde, ce qui signifie que toutes les transactions doivent être effectuées « en temps réel » | Tout | L’impossibilité de créer des transactions conditionnelles signifie que les transactions sont la dernière partie du processus. | OB, AML | Moyen/Faible | Éligible | Moyen |
| Crypto-monnaie | Le contrôle de l’économie monétaire équivaut à l’acceptation de dépôts | Retrait massif des dépôts bancaires, méfiance de nombreuses personnes, absence de réglementation | P2P et fonds propres | Les clients qui perdent leur clé privée perdent aussi leur argent | AML | Élevé /Faible | Non éligible | Élevé |
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