Al crear y configurar una plataforma, probablemente la decisión más importante sea elegir la solución adecuada para facilitar las transacciones. Los clientes suelen preguntar cuál es la mejor forma de facilitar transacciones entre las partes. Es una pregunta sencilla, pero la respuesta es algo más compleja.
Este artículo se basa en 10 años de experiencia en tecnología financiera. El equipo de WLCF ha realizado integraciones de API con proveedores de servicios de dinero electrónico (MangoPay, LemonWay) y ha implementado soluciones de gestión de dinero de clientes conforme a CASS para plataformas que cuentan con el permiso de las autoridades reguladoras para gestionar fondos de clientes.
Básicamente, hay cinco tipos de soluciones, cada una de ellas con sus ventajas y desventajas. Cuál será la ideal para tu negocio dependerá de tus circunstancias específicas, tus necesidades y tu visión.
Recuerda que, si tu empresa es una empresa regulada, cualquier tercero proveedor que actúe como facilitador de transacciones se considerará como «subcontratista esencial» (material outsourcing provider o MOP por sus siglas en inglés) a efectos de la legislación británica. Esto significa que la empresa deberá demostrar que ha seguido un proceso de contratación de servicios usando una matriz de decisiones a fin de determinar las opciones más adecuadas para el negocio. Además, el proveedor debe someterse a una revisión una vez al año. Otra opción es gestionar el dinero de los clientes empleando para ello una cuenta bancaria aparte; ello supondrá un permiso regulatorio aparte que, a su vez, requerirá una auditoría anual por parte de un auditor externo independiente, como Sagars. Dicho de otra manera: las consideraciones a efectos regulatorios pueden variar bastante.
Si deseas utilizar las cuentas tipo Innovative Finance ISA, ten en cuenta que el fisco británico solo trabajará con empresas «reguladas» que gestionen directamente los fondos de los clientes (es decir, que no cabe contemplar la opción de un proveedor de servicios de dinero electrónico).
Las consideraciones comerciales también varían mucho. Los proveedores de servicios de dinero electrónico ofrecen precios escalonados en función del volumen, por lo que al principio pueden resultar costosos. La gente no suele ser consciente del coste real de facilitar transacciones, ya que los bancos asumen ese coste y lo ocultan al consumidor. También hay que considerar el coste de creación.
Liderazgo técnico / ventaja competitiva. ¿Tu plataforma se basa en ser líder del sector? ¿Utilizará innovaciones técnicas para crear una ventaja competitiva? Esta posición puede suponer la ventaja de ser los primeros en mover ficha, así como una propuesta única de venta, pero también conlleva riesgos y costes. A veces, la opción más sencilla y barata es la ideal; al diseñar una solución, más vale no complicarse, a no ser que haya una poderosa razón para ello.
| Solución | Ventajas | Inconvenientes | Idoneidad | Principales riesgos | Marco regulatorio | Coste de creación / operación | Apta para IFISA | Complejidad |
| Garantía/custodia (escrow) Ej.: trustshare.co | Sencilla, barata | No es un monedero electrónico, por lo que los fondos acreditados no pueden utilizarse para otra cosa que no sea la transacción prevista | Capital | Disputas, reafirmaciones, opciones limitadas en gestión de excepciones, inexperiencia de proveedores | MOP, LBC | Bajo / Bajo | No apta | Baja |
| Monedero electrónico Ej.: proveedores de servicios de dinero electrónico / bancos con buenas APIs como lhv.co.uk | Posibilidad de mantener y gestionar un saldo en nombre de los clientes | Costes de transacción | Todos | Proveedor externo | MOP, LBC | Medio / Alto | No apta | Media |
| Gestión de fondos de clientes conforme a CASS | Posibilidad de mantener y gestionar un saldo en nombre de los clientes | Necesidad de auditoría externa y de que el equipo de cumplimiento normativo entienda los sistemas CASS | Todos | Fraude interno | CASS, LBC | Medio / Medio | Apta | Media |
| Banca abierta | Posibilidad de invocar transacciones directas entre partes | Solo ejecución, así que no es fácil «mantener» o «controlar» un saldo, por lo que todas las transacciones deben ser en «tiempo real» | Todos | La imposibilidad de crear transacciones condicionales significa que las transacciones son la última parte del proceso | Banca abierta, LBC | Medio / Bajo | Apta | Media |
| Criptomoneda | Controlar la economía monetaria equivale prácticamente a la recepción de depósitos | Posibles problemas bancarios, no fiable para muchas personas, no regulado | P2P y capital | Los clientes que pierden su clave privada pierden también su dinero | LBC | Alto / Bajo | No apta | Alta |
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