Bei der Einrichtung Ihrer Plattform ist die Wahl der richtigen Lösung für die Transaktionsabwicklung wahrscheinlich die wichtigste Entscheidung zu Beginn. Kunden fragen: Wie lassen sich Transaktionen zwischen den Parteien am besten abwickeln? Diese einfache Frage ist nicht leicht zu beantworten.
Dser folgende Artikel fußt auf zehn Jahren Erfahrung im Fintech-Bereich. Das WLCF-Team hat API-Integrationen mit eMoney-Anbietern (MangoPay, LemonWay) durchgeführt und CASS-konforme Kundengeldlösungen für Plattformen mit regulatorischer Erlaubnis zum Umgang mit Kundengeldern implementiert.
Es gibt im Wesentlichen fünf Arten von Lösungen, jede mit Vor- und Nachteilen: Welche davon für Ihr Unternehmen die richtige ist, hängt von Ihren spezifischen Umständen, Bedürfnissen und Vorstellungen ab.
Denken Sie daran, dass, wenn Sie der Regulierung unterliegen, ein Drittanbieter für Transaktionsabwicklungen ein „wesentlicher Outsourcing-Anbieter“ ist. Das bedeutet, dass das Unternehmen nachweisen sollte, dass es einen Beschaffungsprozess unter Verwendung einer Entscheidungsmatrix durchlaufen hat, um festzustellen, was für das Unternehmen das Richtige ist. Der Anbieter muss in diesem Fall auch einmal jährlich einer Überprüfung unterzogen werden. Wenn Sie sich für die Verwaltung von Kundengeldern entscheiden (durch die Verwendung eines gesonderten Bankkontos), erfordert dies eine separate behördliche Erlaubnis, die ein jährliches Audit durch einen unabhängigen Prüfer wie Sagars erfordert. Die regulatorischen Überlegungen variieren also stark.
Wenn Sie beabsichtigen, die Innovative Finance ISA zu nutzen, beachten Sie bitte, dass das britische Finanzamt nur mit regulierten Unternehmen arbeitet, die Kundengelder direkt verwalten, d. h. die Nutzung eines eMoney-Anbieters ist keine Option.
Die kommerziellen Überlegungen sind ebenfalls ganz unterschiedliche; angesichts gestaffelter Preise der eMoney-Anbieter nach Volumen kann der Einstieg durchaus teuer werden. Man ist sich nicht bewusst, wie hoch die tatsächlichen Kosten für die Abwicklung von Transaktionen sind, weil die Banken diese Kosten ‚absorbieren‘ und sie vor dem Verbraucher verbergen. Zudem müssen Einrichtungsgebühren berücksichtigt werden.
Technische Führerschaft / Wettbewerbsvorteil. Ist Ihre Plattform darauf ausgelegt, ein Branchenführer zu sein? Wollen Sie technische Innovationen nutzen, um einen Wettbewerbsvorteil zu erzielen? Diese Position kann Ihnen Erstanbietervorteile und ein Alleinstellungsmerkmal verschaffen, ist aber auch mit besonderen Risiken und Kosten verbunden. Manchmal ist ‚einfach und günstig‘ die richtige Option; es ist am besten, eine Lösung nicht übermäßig zu entwickeln, es sei denn, es gibt einen guten Grund dafür.
| Lösung | Pro | Kontra | Eignung | Wesentliche Risiken | Regulatorisches | Kosten Einrichtung/Betrieb | IFISA-Berechtigung | Komplexität |
| Escrow Beispiel: trustshare.co | Einfach, günstig | Kein eWallet, daher können gutgeschriebene Gelder nicht für eine andere als die beabsichtigte Transaktion verwendet werden | Eigenkapital | Streitigkeiten, Bestätigungen, begrenzte Optionen bei der Ausnahmebehandlung, Unerfahrenheit der Anbieter | MOP, AML | Niedrig / Niedrig | Nicht berechtigt | Niedrig |
| eWallet-Lösung Beispiel: eMoney-Anbieter / Banken mit guten APIs wie lhv.co.uk | Kann im Namen der Kunden ein Guthaben halten und verwalten | Transaktionskosten | Alle | Drittanbieter | MOP, AML | Durchschn. / Hoch | Nicht berechtigt | Mittel |
| CASS-konformes Kundengelder | Kann im Namen der Kunden ein Guthaben halten und verwalten | Compliance-Team muss CASS verstehen, externe Prüfung erforderlich | Alle | Interner Betrug | CASS, AML | Durchschn. / Durchschn. | Berechtigt | Mittel |
| Open Banking | Einleitung direkter Transaktionen zwischen Parteien | Nur Ausführung, daher nicht einfach, ein Guthaben zu ‚halten oder zu kontrollieren‘. Bedeutet, alle Transaktionen müssen ‚in Echtzeit‘ erfolgen | Alle | Unfähigkeit, bedingte Transaktionen anzulegen. Bedeutet, dass Transaktionen der letzte Teil des Vorgangs sind | OB, AML | Durchschn. / Niedrig | Berechtigt | Mittel |
| Kryptowährung | Die Kontrolle über die Währungswirtschaft ist gleichbedeutend mit der Entgegennahme von Einlagen | Bankenansturm-Problem, von vielen misstraut, unreguliert | P2P & Eigenkapital | Kunden, die ihren privaten Schlüssel verlieren, verlieren auch ihr Geld | AML | Hoch / Niedrig | Nicht berechtigt | Hoch |
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